风险承受能力
农行新上线5年期大额存单，年化利率1.6%；建行最新的5年期大额存单，销售截止日期为今年年底；华夏银行（600015）新推6款5年期大额存单产品，年化利率最高1.8%……
记者7月31日采访发现，自7月1日中行率先重新上架5年期大额存单后，近段时间，多家银行陆续跟进。不少个人投资者纷纷感慨：“5年期大额存单终于又回来了。”
投资者“抢单”：锁定五年利息，求“稳”心态凸显
“我没看错吧，现在能买到5年期大额存单啦？”7月31日上午，在建行手机银行App里的发现，让市民陈女士有些窃喜。
近两年市场利率下行周期内，各家银行都在缩减中长期存款产品以降低负债成本，5年期大额存单更是“一单难觅”。对陈女士来说，这回能在国有银行看到，就像是捡到了宝。“这两年存款利率一直在降，花20万元买，提前锁定5年的利息，不用担心利率还会降多少，就图个稳当。”说完，陈女士当即把到期的一笔近25万元的理财产品资金全部买了建行的这期5年期大额存单，年化利率1.6%。
记者进一步梳理发现，另一家国有银行中国农业银行（601288）的官网上，同样出现了5年期大额存单的身影，年化利率也是1.6%，20万元起存，认购截止日期为今年10月15日。
配资实盘排行华夏银行日前发布的今年第六期个人大额存单明细列表中，更是罗列出6款5年期大额存单产品，起存门槛从20万元至100万元不等，对应年化利率最低1.75%，最高1.8%，发行期统一截至今年12月31日。
在社交平台上，“5年期大额存单回来了”也成为热搜话题。不少网友表示，当下利率持续下行，居民保本理财的需求旺盛。多家银行重新上架5年期大额存单产品，能让普通老百姓多一项稳妥的存款选择。
专家看“风向”：不以利率论英雄，精细化运营成银行新赛场
事实上，本轮5年期大额存单产品的“重出江湖”，始于7月1日。当天，中国银行（601988）开始发售2026年第一期个人大额存单产品，其中包含近两年一度“绝迹”的两款5年期大额存单产品，年化利率分别为1.60%和1.55%，受到市场广泛关注。
在分析中行重新发售5年期大额存单的原因时，南京财经大学投资学系资深教师王慧接受记者采访时曾表示，国有银行率先恢复5年期大额存单销售，具有一定风向标意义，即便其他银行不马上跟进，也有可能通过其他方式来调整负债结构，响应市场需求。
如今，从国有银行到股份制银行，已有多家银行陆续跟进，选择重新上架5年期大额存单。
对此，王慧表示，多家商业银行让5年期大额存单“回归”，不仅体现了一种阶段性、差异化的负债策略，同时也在释放一个清晰的信号：银行业的“揽储”竞争，将不再是简单的年化利率的比拼，胜负的关键在于通过优化产品功能和精准匹配细分客群需求所体现的精细化运营成效。“在确保行业整体息差安全边界的前提下，这种探索为居民稳健储蓄需求开辟了多元路径，在我看来，这是银行业走向成熟与理性的必然选择。”她说。
采访中风险承受能力，相关业内人士同时提醒，目前银行在售的5年期大额存单产品，相对更适合风险偏好较低、追求保本保息且5年内没有急用资金需求的个人投资者。如果未来几年有购房、装修等大额支出计划，投资者应提前考虑流动性是否合理，再进行理性判断。
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